Desde el lunes, bancos y billeteras podrán debitar cuotas de préstamos
El Banco Central pondrá en marcha el “Cobro con Transferencia”, un mecanismo que permitirá cobrar las cuotas de nuevos créditos desde la cuenta donde se acreditó el préstamo, siempre que el cliente haya dado su autorización previa.
Cómo funcionará el nuevo sistema
Desde el lunes 31 de agosto comenzará a regir el sistema de Cobro con Transferencia (CCT), impulsado por el Banco Central de la República Argentina. La herramienta permitirá a bancos, entidades financieras y Proveedores No Financieros de Crédito registrados ante el organismo realizar el cobro de las cuotas de determinados préstamos directamente desde la cuenta en la que se acreditó el dinero. Sin embargo, el mecanismo no habilita a las entidades a debitar dinero de cualquier cuenta ni sin autorización. El cliente deberá prestar su consentimiento de manera previa y explícita al momento de contratar el crédito.
El sistema se aplicará a nuevos préstamos
El CCT estará disponible para los créditos otorgados a partir de la entrada en vigencia de la medida y no alcanzará automáticamente a préstamos concedidos con anterioridad.
Las cuotas deberán ser fijas e iguales durante toda la vigencia del crédito. Además, al momento de otorgar el financiamiento, la relación entre el valor de la cuota y los ingresos del solicitante no podrá superar el 30%. Esta condición busca limitar el nivel de endeudamiento de quienes accedan a este tipo de financiamiento.
Habrá límites para los débitos
Antes de realizar el cobro, la entidad deberá informar al cliente mediante medios electrónicos durante el día hábil anterior.
En caso de que la cuenta no tenga fondos suficientes, se podrá realizar un primer intento de cobro y dos reintentos adicionales: uno a las 48 horas y otro a las 96 horas. De esta manera, la normativa establece un límite para evitar que se realicen débitos de manera reiterada.
El cliente podrá revocar la autorización
El usuario tendrá la posibilidad de retirar su consentimiento en cualquier momento. La revocación deberá tener efecto inmediato y podrá solicitarse tanto ante la entidad que otorgó el préstamo como ante el proveedor de la cuenta desde la cual se realizaría el débito.
El sistema tampoco contempla automáticamente como fondos disponibles los saldos que se encuentren colocados en cuentas remuneradas, fondos comunes de inversión o destinados a operaciones como la compra de dólar MEP.
Reclamos del sector financiero
La implementación generó cuestionamientos entre algunas entidades bancarias y empresas fintech, que plantearon dudas sobre distintos aspectos técnicos del nuevo mecanismo. Entre los puntos señalados aparece la exigencia de que las cuotas sean iguales, una condición que podría dificultar el tratamiento de intereses u otros conceptos asociados a atrasos en los pagos.
También hubo pedidos para postergar la puesta en marcha debido a cuestiones vinculadas con la adaptación de los sistemas. Hasta el momento, el Banco Central mantiene el 31 de agosto como fecha de inicio.
Una alternativa al débito inmediato
El Cobro con Transferencia funcionará como una evolución del sistema de débito inmediato, conocido como Debin. La nueva modalidad incorpora condiciones específicas, como el consentimiento previo del cliente, el aviso antes del débito, un límite para los intentos de cobro y la posibilidad de revocar la autorización.
En términos prácticos, una entidad que otorgue un nuevo préstamo podrá cobrar sus cuotas desde la cuenta donde depositó el dinero, pero únicamente con autorización previa del titular y mientras esa autorización continúe vigente.
